- Mobile banking
بانکداری ازطریق تلفن همراه، سرویسی است که توسط بانک یا موسسه مالی دیگری ارائه می شود و به مشتریان خود امکان می دهد از راه دور با استفاده از دستگاه همراه مانند تلفن هوشمند یا تبلت معاملات مالی را انجام دهند.
برخی از موسسات مالی محدودیت هایی برای دسترسی به حساب ها از طریق تلفن همراه دارند و همچنین محدودیتی در مقدار قابل معامله دارند. بانکداری تلفن همراه به دسترسی اینترنت یا اتصال داده به دستگاه تلفن همراه بستگی دارد.
معاملات از طریق بانکداری تلفن همراه به ویژگی های برنامه بانکداری تلفن همراه بستگی دارد و به طور معمول شامل به دست آوردن مانده حساب و لیست آخرین معاملات، پرداخت قبض الکترونیکی، واریز چک از راه دور، پرداخت های P2P و انتقال وجوه بین مشتری یهمچنینا مشتری دیگر است.
برخی از برنامه ها می توانند نسخه هایی از اظهارات را بارگیری کرده و گاهی در محل مشتری چاپ کنند.
اکنون بسیاری از برنامه ها گزینه سپرده از راه دور را دارند. با استفاده از دوربین دستگاه برای انتقال دیجیتالی چک به موسسه مالی خود.
بانکداری سیار با پرداخت های تلفن همراه ، که شامل استفاده از دستگاه همراه برای پرداخت کالا یا خدمات یا در محل فروش یا از راه دور است، متفاوت است؛به طور مشابه با استفاده از کارت نقدی یا اعتباری برای انجام EFTPOS پرداخت.
تاریخچه:
- Mobile banking
اولین خدمات بانکی همراه از پیامک استفاده می کردند،با معرفی تلفن های هوشمند با پشتیبانی WAP که امکان استفاده از وب همراه را در سال 1999 فراهم می کند، اولین بانک های اروپایی شروع به ارائه خدمات بانکی همراه در این بستر به مشتریان خود کردند.
بانکداری تلفن همراه قبل از سال 2010 اغلب از طریق پیام کوتاه یا وب تلفن همراه انجام می شد. موفقیت اولیه اپل با آیفون و رشد سریع تلفن های مبتنی بر اندروید گوگل (سیستم عامل) منجر به افزایش استفاده از برنامه های ویژه موبایل، بارگیری در دستگاه همراه شده است.
با این اوصاف، پیشرفت در فن آوری های وب مانندHTML5 ، CSS3 و JavaScript باعث شده است که بانک های بیشتری خدمات مبتنی بر وب را برای تکمیل برنامه های بومی راه اندازی کنند. این برنامه ها از یک ماژول برنامه وب در JSP مانند J2EE و توابع ماژول دیگری J2ME تشکیل شده اند.
یک مطالعه اخیر (مه 2012) توسط Mapa Research نشان می دهد که بیش از یک سوم بانک هابا مراجعه به وب سایت اصلی بانک ها، دارای تشخیص دستگاه تلفن همراه هستند.
موارد مختلفی ممکن است در تشخیص تلفن همراه اتفاق بیفتد مانند هدایت مجدد به فروشگاه برنامه، هدایت مجدد به وب سایت خاص بانکداری تلفن همراه یا تهیه منویی از گزینه های بانکداری تلفن همراه برای انتخاب کاربر.
خدمات بانکداری همراه:
- Mobile banking
خدمات معمول بانکداری همراه ممکن است شامل موارد زیر باشد:
۱-اطلاعات حساب:
اظهارات کوتاه و بررسی سابقه حساب /هشدارهای مربوط به فعالیت حساب یا عبور ازآستانه‌های‌مشخص/ نظارت بر سپرده های مدت دار/دسترسی به بیانیه های وام /وجوه سرمایه گذاری مشترک / صورت های سهام/ مدیریت بیمه نامه
۲-معاملات:
انتقال وجوه بین حسابهای مرتبط مشتری/پرداخت اشخاص ثالث ، از جمله پرداخت قبض و انتقال وجوه شخص ثالث/چک‌کردن‌سپرده از راه دور
۳-سرمایه گذاری ها:
خدمات مدیریت نمونه کارها /سهام در زمان واقعی
۴-پشتیبانی:
وضعیت درخواست های اعتبار، از جمله تأیید وام، و پوشش بیمه /درخواستهای کارت و بررسی کارت /تبادل پیام های داده ای و ایمیل، از جمله ارسال شکایت و ردیابی محل خودپرداز
۵-خدمات محتوا:
اطلاعات عمومی مانند اخبار مربوط به امور مالی
چالش های اصلی در ایجاد یک برنامه پیچیده بانکداری تلفن همراه:
- Mobile banking
قابلیت دسترسی به گوشی:
تعداد زیادی دستگاه مختلف تلفن همراه وجود دارد و ارائه یک راه حل بانکی همراه بر روی هر نوع دستگاهی یک چالش بزرگ برای بانک ها است. برخی از این دستگاه ها از Java ME پشتیبانی می کنند و برخی دیگر از SIM Application Toolkit، یک مرورگر WAP یا فقط پیام کوتاه پشتیبانی می کنند.
مسائل اولیه همکاری با این حال محلی شده است، کشورهایی مانند هند از پورتال هایی مانند “R-World” برای ایجاد محدودیت در تلفن های کم جاوا استفاده می کنند، در حالی که تمرکز بر مناطقی مانند آفریقای جنوبی به عنوان پیش فرض ارتباط با USSD به عنوان پیش فرض ارتباطات قابل دستیابی است
با هر تلفنی تمایل به همکاری تا حد زیادی به خود بانکها بستگی دارد، جایی که برنامه های نصب شده (جاوا یا بومی) امنیت بهتری را فراهم می کنند، استفاده از آنها راحت تر است و امکان توسعه قابلیت های پیچیده تر مانند بانکداری اینترنتی را فراهم می کند در حالی که پیام کوتاه می تواند اصول اولیه را فراهم کندکار با معاملات پیچیده تر دشوار می شود.
به دلیل عدم درک استاندارد های رایج فناوری برای بانکداری تلفن همراه، چالشی برای قابلیت همکاری بین برنامه های بانکداری تلفن همراه وجود دارد.
در عمل چرخه عمر خدمات برای پرداختن به قابلیت همکاری در یک کشور خاص خیلی زود است، زیرا تعداد بسیار کمی از کشورها بیش از یک ارائه دهنده خدمات بانکداری تلفن همراه دارند.
در عمل، رابط های بانکی کاملاً مشخص شده و جابجایی پول بین بانک ها از استاندارد IS0-8583 پیروی می کند. با بالغ شدن بانکداری سیار، حرکت پول بین ارائه دهندگان خدمات طبیعتاً همان استانداردهای دنیای بانکداری را اتخاذ می کند.
در ژانویه 2009، کمیته فرعی بانکداری انجمن بازاریابی موبایل (MMA)، به ریاست CellTrust و VeriSign Inc ، نمای کلی بانکداری موبایلی را برای موسسات مالی منتشر کرد که در آن درباره مزایا و معایب سیستم عامل های کانال موبایل مانند خدمات پیام کوتاه صحبت شده است. (پیام کوتاه) ، وب همراه، برنامه های کاربری مشتری تلفن همراه، پیامک با وب همراه و پیامک امن.
امنیت:
- Mobile banking
بانکداری سیار نسبت به بانکداری اینترنتی امنیت بیشتری دارد. بانکداری از طریق تلفن همراه فقط از طریق یک دستگاه خاص (تلفن هوشمند یا رایانه لوحی) دارای سیم کارت قابل انجام است که شماره تلفن آن قبلاً در حساب بانکی ثبت شده است برخلاف بانکداری اینترنتی که با استفاده از هر تعداد دستگاه متصل به اینترنت قابل انجام است به عنوان تلفن هوشمند ،تبلت، لپ تاپ، کامپیوتر رومیزی.
در صورت بانکداری اینترنتی، یک هکر نیاز به سرقت اعتبار (نام کاربری و رمز عبور) دارد که با نصب از راه دور یک نرم افزار ورود به سیستم از طریق کلید در دستگاه قربانی امکان پذیر است،
اگر بانک ها بتوانند از اسکنر اثر انگشت در تلفن های همراه بهمراه رمز عبور عددی برای تأیید هویت مشتری استفاده کنند، می توانند امنیت بانکی را حتی بیشتر ایمن کنند.
بنابراین با استفاده از احراز هویت چند عاملی، (الف) دستگاه تلفن همراه (آنچه که من دارم)، (ب) اسکن اثر انگشت (که من هستم) و (C) رمز عبور عددی (آنچه من می دانم)، بانک ها می توانند امنیت تلفن همراه را حتی بیشتر کنند .
انواع جرایم اینترنتی که ممکن است بر بانکداری تلفن همراه تأثیر بگذارد ممکن است از استفاده غیر مجاز در زمانی که مالک از بانکداری تلفن همراه استفاده می کند، تا هک از راه دور، یا حتی گیر انداختن یا تداخل از طریق اینترنت یا جریان داده های شبکه تلفن باشد.
این را بدافزاری بنام SMSZombie.A نشان می دهد که دستگاه های اندرویدی چینی را آلوده کرده است. این برنامه در برنامه های کاغذ دیواری جاسازی شده و خود نصب شده است، بنابراین می تواند از نقاط ضعف سیستم پرداخت پیامکی موبایل چین، سرقت شماره کارت اعتباری بانک ها و اطلاعات مرتبط با معاملات مالی استفاده کند.
یکی از پیشرفته ترین بدافزارهایی که اخیراً کشف شد تروجان به نام Bankbot بود. این مورد از محافظت های گوگل در بازار برنامه های اندرویدی خود گذشته و مشتریانWells Fargo ، Chase و Citibank را در دستگاه های اندرویدی در سراسر جهان هدف قرار داده است قبل از اینکه توسط Google در سپتامبر 2017 حذف شود.
در دنیای بانکداری، نرخ ارز ممکن است تا میلی ثانیه تغییر کند.
امنیت معاملات مالی، از برخی نقاط دور از دسترس و انتقال اطلاعات مالی از طریق هوا، پیچیده ترین چالش هایی است که باید به طور مشترک توسط توسعه دهندگان برنامه های تلفن همراه، ارائه دهندگان خدمات شبکه بی سیم و فناوری اطلاعات بانک ها رفع شود.
برای ارائه زیرساخت ایمن برای معاملات مالی از طریق شبکه بی سیم، باید جنبه های زیر مورد توجه قرار گیرد:
- Mobile banking
۱-قسمت فیزیکی دستگاه دستی. اگر بانک امنیت مبتنی بر کارت هوشمند را ارائه دهد، امنیت فیزیکی دستگاه از اهمیت بیشتری برخوردار است.
۲-امنیت هر برنامه ضخیم کلاینت که روی دستگاه اجرا می شود. در صورت به سرقت رفتن دستگاه، هکر برای دسترسی به برنامه باید حداقل به یک شناسه / رمز ورود احتیاج داشته باشد.
۳-تأیید اعتبار دستگاه با ارائه دهنده خدمات قبل از شروع معامله. این اطمینان می دهد که دستگاه های غیر مجاز برای انجام معاملات مالی متصل نیستند.
۴-شناسه کاربری / احراز هویت رمز عبور مشتری بانک.
۵-رمزگذاری داده های منتقل شده از طریق هوا.
۶-رمزگذاری داده های ذخیره شده توسط مشتری بر روی دستگاه برای بعد / آفلاین
گذرواژه یکبار مصرف (OTP) آخرین ابزاری است که ارائه دهندگان خدمات مالی و بانکی در مبارزه با کلاهبرداری اینترنتی استفاده می کنند.
به جای تکیه بر رمزهای حفظی سنتی، هر وقت مشتری ها بخواهند معاملات خود را با استفاده از بانکداری آنلاین یا تلفن همراه انجام دهند، از OTP درخواست می کنند.
رابط‌هنگام دریافت درخواست، رمز عبور از طریق پیام کوتاه به تلفن مصرف کننده ارسال می شود. گذرواژه پس از استفاده منقضی شده یا چرخه عمر برنامه ریزی شده آن منقضی شده است.
به دلیل نگرانی هایی که در بالا بیان شد، بسیار مهم است که ارائه دهندگان دروازه پیام کوتاه می توانند از نظر خدمات پیامکی کیفیت مناسبی از خدمات را برای بانک ها و موسسات مالی فراهم کنند.
مقیاس پذیری و قابلیت اطمینان:
چالش دیگر CIO و CTOBanks در مقیاس زیرساخت های بانکداری همراه برای کنترل رشد گسترده مشتری است. با استفاده از بانکداری همراه، مشتری ممکن است در هر جای دنیا نشسته باشد (فقط در هر مکان ، در هر مکان بانکی) و بنابراین بانک ها باید اطمینان حاصل کنند که سیستم ها به صورت واقعی 24 24 24 کار می کنند.
از آنجا که مشتریان بیشتر و بیشتر در مورد بانکداری تلفن همراه می دانند، انتظارات آنها از راه حل [buzzword] افزایش می یابد. بانک ها ممکن است نتوانند انتظارات عملکرد و قابلیت اطمینان را برآورده کنند و اعتماد مشتری را از دست می دهند.
سیستم هایی مانند بستر معاملاتی موبایل وجود دارد که امکان فعال سازی سریع و ایمن تلفن های همراه را از طریق خدمات بانکی مختلف فراهم می کند.
بنابراین، ارائه توافق نامه های سطح خدمات (SLA) یکی از الزامات این صنعت است. ارائه ضمانت نامه های تحویل مشتری به بانک، کلیه پیام ها و همچنین اندازه گیری سرعت تحویل، توان عملیاتی و … لازم است. SLA ها پارامترهای خدماتی را ارائه می دهند كه در آن تضمین شده است كه یك راه حل پیام رسانی (buzzword) انجام شود.
شخصی سازی :
از برنامه تلفن همراه انتظار می رود که از شخصی سازی پشتیبانی کند مانند موارد زیر:
زبان ترجیحی
قالب تاریخ / زمان
قالب مقدار
معاملات پیش فرض
لیست‌استاندارد